防疫險 大亂|保險到底是什麼?防疫險 之亂真的無法避免嗎?

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防疫險 大亂|保險到底是什麼?防疫險 之亂真的無法避免嗎?

最近台灣的疫情狀況不容樂觀,風聲鶴唳。看著每日的感染數字,想必大家的心中都有些不安。然而這陣子更不安的恐怕是已經推出 防疫險 的各產險公司。面臨可能出現的高額理賠金,各家公司紛紛停止銷售防疫險商品,富邦產險更是在 5 月 14日 向保戶寄發簡訊,聲稱將推薦「重複投保者」,已繳費的保單會寄發「婉拒承保通知書」並退費。這樣的舉動引發民眾怒火,(第一線的業務們可忙翻天了),富邦產險 17 日對此作出回應:已經繳費的保戶契約成立,「公司定會依保險契約執行保障與賠付,保戶既有權益不受影響。」

這波疫情(這次事件)也提醒了一般民眾保險的重要性。那麼究竟什麼是保險,而保險又該怎麼分類呢?讓我們簡單地探討一下。

對了,SkySchool 沒有要賣保險,與文章中提到的任何公司沒有任何利益關係喔!

保險簽名

保險是什麼?

保險的歷史可以追溯到西元前 2500 年前後,古巴比倫王 -頒佈了漢摩拉比法典-  命令僧侶、村長、法官等在轄區徵稅,用以救濟遭受火災或其他天災的人民。在漢摩拉比法典中,也規定了共同分攤補償損失的條款。後來隨著海上貿易逐漸繁榮,對於海上商船的保障也越來越多。因為一旦遭受風暴、大浪或海盜襲擊,商船通常都是凶多吉少。《羅地安海商法》就是在這樣的環境下誕生的,裡面規定:如果某位貨主遭受損失,由包括船主、所有該船貨物的貨主在內的受益人共同分擔。

現代保險就是從海上保險演變而來的。目前世界上最古老的保單保存在義大利的熱那亞國立圖書館。這是在 1347 年由義大利的商人與商船主簽訂的合約,以保障商船在航運途中的安全。後來又陸續出現了人壽保單、火災保單等,慢慢形成了如今保險的樣態。

 

保險公司賺什麼? 

保險公司的獲益來源表面上蠻好理解:只要保戶繳交的保費大於需要支出的費用,就可以盈利。這聽起來十分簡單,似乎每個人都可以賣保險。你的確可以拿著一張紙,去販賣屬於你自己的「保單」,不過應該沒有人會跟你買 。保險公司賣的除了保單,其實還有一個隱藏商品:信用。也就是說,今天你購買了保單,你會相信這間保險公司會理賠給你,且賠得起這筆錢。

不過,透過這樣的營利方式賺錢的保險公司其實並不多,更多的是透過投資。保戶繳交的保費也會被保險公司用來進行其他的投資。而這樣的投資正是保險公司的利潤來源。

 

買保險的意義?

人們看到保險繳費單的時候常常會有一種奇妙的心態:繳了這麼多保費,結果都沒有發生事情,真是虧了!這恐怕是我們最希望自己發生什麼事的瞬間了。(當然我們絕對希望每個人都健健康康,平平安安的活在世間~) 

我們買保險的意義絕對不是為了從保險公司那邊賺錢,而是為了在真的發生事件不至於有太大的經濟壓力,不至於一下子崩潰。

強烈建議:你需要好好規劃自己的保險!這邊簡單分享筆者的心路歷程:原本我也覺得繳保險費很貴,而且活了這麼久好像也沒發生什麼事,好像也有聽到父母提到幫我保的險,也有就沒有太當一回事。後來真的不幸發生一場車禍。雖然人沒有受太嚴重的傷,但仔細詢問後才發現原來我完全沒有保意外險,也就是說萬一這次車禍再嚴重一些,我的人生、我的家人可能就會被捲入無盡深淵。想到這我不禁嚇出一身冷汗,幾天後馬上安排了保險。

 

有關 防疫險 之亂的探討

回到防疫險的話題。其實這次防疫險會大亂,不是沒有預兆的。泰國已有保險公司因防疫保單宣告破產,而國內其實也已有預兆。

泰國的警訊

2020 年 3 月疫情初期,泰國的防疫情況良好,跟台灣一樣超過百日沒有境內確診案例。此時泰國的產險公司紛紛推出防疫保單:只需繳付 300 泰銖,若染疫就可以獲得 50,000 泰銖。由於疫情穩定,幾乎所有的產險公司都認為這個產品穩賺不賠。2021 年 4 月,傳染力極強的 Delta 變異株襲擊泰國。確診案例從 4 月的兩位數直竄到 7 月的接近萬人。突然飆升的確診數和理賠訴求讓保險公司漸漸無力招架,而 2021 年底的傳染力更強 Omicron 變異株更是壓垮駱駝的最後一根稻草:The One,Asia Insurance, Southeast Insurance 和 Thai Insurance 等公司因為無力理賠而宣告破產。據 Bankok Post 引述 OIC(泰國保險監理委員會)數據,截至 3 月底,累計理賠金額已經高達 600 億泰銖,而從保戶手中收取的保費僅 110 億泰銖。

台產販賣 防疫險 商品的先例

 2020 年的 12 月,台灣產物保險公司就推出了第一代防疫險,主打只要因法定傳染病造成隔離、確診,一律賠償10 萬元。隨著 2021 年初的疫情升溫,民眾紛紛搶買台產的防疫險。 2021年 5 月疫情來到高峰期,富邦產險等產險公司開始跟進大賣防疫保單,共賣出約 500 萬張。2021 年底,台產宣布防疫保單停售不續保,虧損 8 億台幣退場,但也完美地避開了後續的風暴。

然而其餘的產險公司對 8 億的虧損似乎視而不見,反而相繼投入防疫保單市場。2022 年 4 月底,台灣疫情進入快速成長期,防疫保單之亂正式引爆。《今周刊》統計,目前所有的有效防疫保單約落在 8~900萬之間,如果有 15% 的保戶確診,理賠金額至少 500 億元起跳。若加上隔離的理賠,理賠金可能突破 1,000 億大關。據《今周刊》統計,台灣有銷售防疫保單的產險公司共 12 家,淨值全數加總不過 1,370 億,理賠金幾乎把產險業推向絕境。 也難怪富邦產險會在 5 月不惜冒著被罵翻的風險取消防疫保單了。

若台灣的產險公司儘早借鑑泰國的案例,甚至台產的案例,這波防疫險之亂應該是可以避免的。

保險討論

結語

本篇文章聊了一下保險的意義和用途,也簡單分析了防疫險之亂。 SkySchool 也希望大家都能夠健健康康,早日度過疫情。而防疫險之亂,也要看後續的處理和發展,希望能早日落幕,有個好結果。

如果你不幸在家隔離,也可以參考這篇文章,購買一些線上課程來學習喔!

參考資料:

[防疫險之亂延燒!富邦產險「拒重複投保」 金管會保險局回應了 | ETtoday財經雲 | ETtoday新聞雲](https://finance.ettoday.net/news/2251785)

[拒保防疫險「重複投保」被罵翻!富邦鬆口:3條件可續保│富邦產險│新冠肺炎│官網│保險人│TVBS新聞網](https://news.tvbs.com.tw/life/1794880)

[百萬張防疫保單「塞單」 原因全在產險業用這4奧步拒保!金管會怒畫紅線警告 – 今周刊](https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183021/post/202205270027/)

[【保險歷史】首張保單何時出現?倫敦成為保險中心竟然關咖啡事? | Bowtie](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%AD%B7%E5%8F%B2/)

https://www.bloomberg.com/news/articles/2022-02-23/crisis-at-thai-billionaire-s-insurance-firms-rattles-industry

[Covid policy holders crowd compensation claims office](https://www.bangkokpost.com/thailand/general/2300106/covid-policy-holders-crowd-compensation-claims-office)

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