最近台灣的疫情狀況不容樂觀，風聲鶴唳。看著每日的感染數字，想必大家的心中都有些不安。然而這陣子更不安的恐怕是已經推出 防疫險 的各產險公司。面臨可能出現的高額理賠金，各家公司紛紛停止銷售防疫險商品，富邦產險更是在 5 月 14日 向保戶寄發簡訊，聲稱將推薦「重複投保者」，已繳費的保單會寄發「婉拒承保通知書」並退費。這樣的舉動引發民眾怒火，（第一線的業務們可忙翻天了），富邦產險 17 日對此作出回應：已經繳費的保戶契約成立，「公司定會依保險契約執行保障與賠付，保戶既有權益不受影響。」
這波疫情（這次事件）也提醒了一般民眾保險的重要性。那麼究竟什麼是保險，而保險又該怎麼分類呢？讓我們簡單地探討一下。
對了，SkySchool 沒有要賣保險，與文章中提到的任何公司沒有任何利益關係喔！
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保險是什麼？
保險的歷史可以追溯到西元前 2500 年前後，古巴比倫王 -頒佈了漢摩拉比法典- 命令僧侶、村長、法官等在轄區徵稅，用以救濟遭受火災或其他天災的人民。在漢摩拉比法典中，也規定了共同分攤補償損失的條款。後來隨著海上貿易逐漸繁榮，對於海上商船的保障也越來越多。因為一旦遭受風暴、大浪或海盜襲擊，商船通常都是凶多吉少。《羅地安海商法》就是在這樣的環境下誕生的，裡面規定：如果某位貨主遭受損失，由包括船主、所有該船貨物的貨主在內的受益人共同分擔。
現代保險就是從海上保險演變而來的。目前世界上最古老的保單保存在義大利的熱那亞國立圖書館。這是在 1347 年由義大利的商人與商船主簽訂的合約，以保障商船在航運途中的安全。後來又陸續出現了人壽保單、火災保單等，慢慢形成了如今保險的樣態。
保險公司賺什麼？
保險公司的獲益來源表面上蠻好理解：只要保戶繳交的保費大於需要支出的費用，就可以盈利。這聽起來十分簡單，似乎每個人都可以賣保險。你的確可以拿著一張紙，去販賣屬於你自己的「保單」，不過應該沒有人會跟你買 。保險公司賣的除了保單，其實還有一個隱藏商品：信用。也就是說，今天你購買了保單，你會相信這間保險公司會理賠給你，且賠得起這筆錢。
不過，透過這樣的營利方式賺錢的保險公司其實並不多，更多的是透過投資。保戶繳交的保費也會被保險公司用來進行其他的投資。而這樣的投資正是保險公司的利潤來源。
買保險的意義？
人們看到保險繳費單的時候常常會有一種奇妙的心態：繳了這麼多保費，結果都沒有發生事情，真是虧了！這恐怕是我們最希望自己發生什麼事的瞬間了。（當然我們絕對希望每個人都健健康康，平平安安的活在世間～）
我們買保險的意義絕對不是為了從保險公司那邊賺錢，而是為了在真的發生事件不至於有太大的經濟壓力，不至於一下子崩潰。
強烈建議：你需要好好規劃自己的保險！這邊簡單分享筆者的心路歷程：原本我也覺得繳保險費很貴，而且活了這麼久好像也沒發生什麼事，好像也有聽到父母提到幫我保的險，也有就沒有太當一回事。後來真的不幸發生一場車禍。雖然人沒有受太嚴重的傷，但仔細詢問後才發現原來我完全沒有保意外險，也就是說萬一這次車禍再嚴重一些，我的人生、我的家人可能就會被捲入無盡深淵。想到這我不禁嚇出一身冷汗，幾天後馬上安排了保險。
有關 防疫險 之亂的探討
回到防疫險的話題。其實這次防疫險會大亂，不是沒有預兆的。泰國已有保險公司因防疫保單宣告破產，而國內其實也已有預兆。
泰國的警訊
2020 年 3 月疫情初期，泰國的防疫情況良好，跟台灣一樣超過百日沒有境內確診案例。此時泰國的產險公司紛紛推出防疫保單：只需繳付 300 泰銖，若染疫就可以獲得 50,000 泰銖。由於疫情穩定，幾乎所有的產險公司都認為這個產品穩賺不賠。2021 年 4 月，傳染力極強的 Delta 變異株襲擊泰國。確診案例從 4 月的兩位數直竄到 7 月的接近萬人。突然飆升的確診數和理賠訴求讓保險公司漸漸無力招架，而 2021 年底的傳染力更強 Omicron 變異株更是壓垮駱駝的最後一根稻草：The One，Asia Insurance, Southeast Insurance 和 Thai Insurance 等公司因為無力理賠而宣告破產。據 Bankok Post 引述 OIC（泰國保險監理委員會）數據，截至 3 月底，累計理賠金額已經高達 600 億泰銖，而從保戶手中收取的保費僅 110 億泰銖。
台產販賣 防疫險 商品的先例
2020 年的 12 月，台灣產物保險公司就推出了第一代防疫險，主打只要因法定傳染病造成隔離、確診，一律賠償10 萬元。隨著 2021 年初的疫情升溫，民眾紛紛搶買台產的防疫險。 2021年 5 月疫情來到高峰期，富邦產險等產險公司開始跟進大賣防疫保單，共賣出約 500 萬張。2021 年底，台產宣布防疫保單停售不續保，虧損 8 億台幣退場，但也完美地避開了後續的風暴。
然而其餘的產險公司對 8 億的虧損似乎視而不見，反而相繼投入防疫保單市場。2022 年 4 月底，台灣疫情進入快速成長期，防疫保單之亂正式引爆。《今周刊》統計，目前所有的有效防疫保單約落在 8～900萬之間，如果有 15% 的保戶確診，理賠金額至少 500 億元起跳。若加上隔離的理賠，理賠金可能突破 1,000 億大關。據《今周刊》統計，台灣有銷售防疫保單的產險公司共 12 家，淨值全數加總不過 1,370 億，理賠金幾乎把產險業推向絕境。 也難怪富邦產險會在 5 月不惜冒著被罵翻的風險取消防疫保單了。
若台灣的產險公司儘早借鑑泰國的案例，甚至台產的案例，這波防疫險之亂應該是可以避免的。
結語
本篇文章聊了一下保險的意義和用途，也簡單分析了防疫險之亂。 SkySchool 也希望大家都能夠健健康康，早日度過疫情。而防疫險之亂，也要看後續的處理和發展，希望能早日落幕，有個好結果。
如果你不幸在家隔離，也可以參考這篇文章，購買一些線上課程來學習喔！
參考資料：
[防疫險之亂延燒！富邦產險「拒重複投保」 金管會保險局回應了 | ETtoday財經雲 | ETtoday新聞雲](https://finance.ettoday.net/news/2251785)
[拒保防疫險「重複投保」被罵翻！富邦鬆口：3條件可續保│富邦產險│新冠肺炎│官網│保險人│TVBS新聞網](https://news.tvbs.com.tw/life/1794880)
[百萬張防疫保單「塞單」 原因全在產險業用這4奧步拒保！金管會怒畫紅線警告 – 今周刊](https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183021/post/202205270027/)
[【保險歷史】首張保單何時出現？倫敦成為保險中心竟然關咖啡事？ | Bowtie](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%AD%B7%E5%8F%B2/)
[Covid policy holders crowd compensation claims office](https://www.bangkokpost.com/thailand/general/2300106/covid-policy-holders-crowd-compensation-claims-office)
