今天要講述的名詞「心理帳戶」可能很多人都沒有聽過，不過舉一個簡單的情境大家很快就明白了。假設這個月發薪水時，老闆說因為公司業績不錯，每個員工能獲得額外獎金，這時候有同事提議要去吃高檔餐廳慶祝，你會不會答應呢？
我想大部分的人都會答應，畢竟拿到了獎金就要好好犒賞一下自己吧！但仔細想想，吃高檔餐廳花的錢都是從口袋掏出來的，為什麼拿獎金去花就感覺一點都不猶豫？這其實就是受到了「心裡帳戶」的影響。
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一、心理帳戶的概念
心理帳戶是指我們在頭腦中創造的各種虛擬賬戶，它們基於我們的感受和情感，而非物理上的財務狀況。這個概念在 1980 年由行為經濟學家 Richard Thaler 首次提出了，他認為人們除了實際的金錢帳戶之外，更會透過心理帳戶支配所得與支出，例如我們會把薪水歸到「儲蓄帳戶」裡，而把年終獎金歸到「獎勵」的帳戶中，如果中了樂透，則會歸到「意外之財」的帳戶中。
所以為什麼常常看到新聞在講，很多人中了樂透幾億元，卻在短短幾年內傾家蕩產。原因就是這些錢不是自己努力打拼得來的，所以在花錢的時候也一點都不會手軟，金錢觀也會出現偏差。
心理賬戶可以有大致以下幾個分類：
a) 儲蓄帳戶
儲蓄賬戶是最常見的心理賬戶類型。在這種情況下，人們將錢存入一個專門用於儲蓄的賬戶中，並將其與其他類別的錢分開。這種賬戶的目的是為了儲蓄，以備不時之需，例如應對緊急情況或計劃未來的大型開支。
b) 消費帳戶
消費賬戶是專門用於購買日常消費品或享受娛樂活動的賬戶，人們將錢存入一個專門用於支付日常開支的帳戶中，這種賬戶的目的是為了管理日常消費和控制開支。
c) 投資帳戶
投資賬戶是專門用於投資的賬戶。在這種情況下，人們將錢投入到投資組合中，例如股票、債券、房地產或其他形式的投資。這種賬戶的目的是為了獲得更高的投資回報，並為將來的金融目標做準備。
d) 獎勵帳戶
獎勵賬戶是一種用於存放額外收入的賬戶，例如獎金、紅利、回扣或其他形式的額外收入。這種賬戶的目的是為了享受額外的獎勵和福利，例如旅遊、購物或其他獎勵。
e) 償債帳戶
償債帳戶是專門用於償還債務的賬戶，人們將錢存入一個專門用於償還貸款、信用卡或其他債務的賬戶中。這種帳戶的目的是為了還清債務，降低利息負擔，並改善信用評級。
二、心理帳戶的分級
心理帳戶還可以按照帳戶所屬的層次進行分類，比如：
a) 高層次帳戶：
通常是指具有高度抽象性和一定程度的普遍性的帳戶，例如事業、人生規劃等。這些帳戶往往具有更為深遠的意義，而且往往難以衡量和評估。在進行理財決策時，人們往往會將更多的資金投入到這些高層次帳戶中，因為這些賬戶通常與個人的價值觀、信仰等方面相關。
b) 中層次賬戶：
中層次帳戶介於高層次賬戶和低層次賬戶之間，既具有一定的抽象性和普遍性，又具有一定的具體性和可操作性。例如家庭收支、儲蓄計劃等帳戶。在進行理財決策時，人們往往需要根據實際情況進行平衡，同時考慮到自己的長期目標和價值觀等方面的因素。
c) 低層次賬戶：
與高層次帳戶相反，低層次帳戶通常是具有更為具體和明確的特點的帳戶，例如旅遊計劃、購物清單等帳戶。這些賬戶相對來說更為容易衡量和評估，而且一般不具有太大的價值觀和信仰方面的影響。在進行理財決策時，人們往往會更加註重這些低層次帳戶。
三、心理帳戶對消費習慣的影響
心理帳戶對消費習慣的影響主要表現在以下幾個方面：
a) 消費決策：
心理帳戶會影響人們的消費決策，使人們更容易將同一帳戶內的資金視為整體，而不是將其拆分為多個不同的帳戶進行考慮。例如，如果一個人有一個旅遊帳戶和一個日常開銷帳戶，他可能會更傾向於從旅遊帳戶中支出資金來購買奢侈品，而不是從日常開銷帳戶中支出同樣的資金。
b) 消費態度：
心理帳戶會影響人們對消費的態度和行為。如果一個人將購買某件奢侈品視為實現自己的長期目標和價值觀的一部分，那麼他們很可能會願意花更多的錢去購買這件奢侈品。相反，如果一個人將消費視為簡單的享樂和滿足短期慾望的手段，他們很可能會更容易陷入過度消費的陷阱。
c) 消費滿意度：
心理帳戶會影響人們對消費的滿意度和評價。如果一個人的心理賬戶與購買某件產品或服務相關，那麼他們很可能會更容易感受到購買這件產品或服務帶來的滿足感和快樂，從而對其評價更高。
四、如何利用心理帳戶妥善理財
除了了解心理帳戶的概念和不同類型，我們也可以通過實踐來應用心理帳戶的原理，以達到更好的財務管理和消費習慣。以下是一些實踐建議：
a) 合理規劃和分配資金：
根據自己的實際情況，將資金分配到不同的帳戶中，例如定期儲蓄帳戶、緊急備用金帳戶、旅行帳戶等等。這樣可以幫助我們更好地管理和規劃資金，避免將錢都花在一件事情上，從而影響其他重要開支。
b) 調整消費心理：
我們可以通過設置心理帳戶來調整我們的消費心理。例如，將一部分資金存入購物賬戶，當賬戶餘額較低時，就要考慮減少購物開支。這樣就能夠控制我們的消費慾望，以達到更好的理財效果。
c) 制定目標：
制定具體的目標，例如在一年內存下一筆旅行基金，可以幫助我們更加明確自己的理財目標，以及如何達到這些目標。同時，也可以幫助我們更好地管理和規劃資金。
d) 建立良好的儲蓄習慣：
將儲蓄作為一種習慣，例如每個月將一定的資金存入儲蓄賬戶中，這樣可以幫助我們建立良好的儲蓄習慣，讓我們在日常生活中更加注重理財。
結語
心理帳戶作為一種管理資金的方法，可以幫助我們更好地理解和掌握自己的財務狀況，調整自己的消費心理，實現更好的財務管理和消費習慣。然而，我們也需要結合自己的實際情況，合理規劃和分配資金，制定具體的理財目標，建立良好的儲蓄習慣，結合心理帳戶的原理和方法，實現更好的財務管理和消費習慣，從而過上更加幸福的生活。
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